银行或金融机构评估抵押率的4个方面

发布时间：2019-09-04 热度：

抵押率的高低对于申请贷款的朋友来说极为重要，绝大部分人当然希望抵押率越高越好，这样子房子本身的价值就很高了。但作为抵押权人，基于你的客户立场以及贷款产品来分析，你是否也认为抵押率越高表示越好呢？今天，万金融小编就来一起探讨一下关于抵押率的相关知识。
 


什么是抵押率？
抵押率也就是抵押成数，是抵押贷款本金与抵押物估价价值之比。如：房子贷款70万，房子估价100万，则抵押率为70%。其计算公式为：抵押率=贷款本息之和/抵押物估价*100%
 
抵押率为啥是7成而不能100%？
目前国内外银行抵押贷款的抵押率一般为70％左右，即住房按揭贷款中的七成按揭。确定抵押率的高低主要取决于借款人的资信程度、抵押物的品种、抵押物估价的准确程度、贷款期限等因素。
 
依据前述的抵押权没定范围规定的抵押物，其抵押率的高低顺序一般是：有价证券(不含股票)、房地产、流动资产、其他固定资产和无形资产。其中国库券的抵押率最高，达90％左右。
 
对于想要借款的客户来说，他们当然是希望抵押率越高越好，这样自己获得更高的贷款额度，最好到100%，显然这不太可能，为啥？
 
因为根据相关规定：
借款人的贷款金额须在测算的贷款限额之内，否则会形成超值贷款，给贷款归还带来隐蔽风险。因此，抵押贷款金额的多少取决于抵押物价值的多少和抵押率的高低。
但作为银行或机构，出于防范风险的考虑，必定需要合理确定抵押率；这两者可通过自行控制贷款发放比率与抵押物价值比率，抵押率越大承担的风险也就越大，这样做控制了贷款与抵押物价值的比率，从而降低风险。
 
一般在评估抵押率的时候，银行或者机构会选择考虑以下因素：
1.贷款风险
贷款风险与抵押率成正比。抵押率越高，风险越大，抵押率越低，风险越小。所以贷款人对风险大的贷款，采用降低抵押率来减少风险;风险小的，抵押率可高些。
2．借款人的信用
一般情况下，对那些资产实力匮乏、结构不当，信誉较差的借款人，抵押率应低些。反之，抵押率可高些。
3．抵押物
由于抵押物都是房屋，因此会根据评估房子的价值以及条件进行规避风险，房子价值高，资质好的，抵押率自然会高点，房子价值稍低，那么相对应的抵押率也会稍低。
另外，非普通住宅和普通住宅的抵押成数也不一样。
4．贷款期限
贷款期限越长，抵押期也越长，在抵押期内承受的风险也越大，因此，抵押率应当低一些。而抵押期较短，风险较小，抵押率可高一些。

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