区块链如何变革抵押贷款行业？
发布时间：2019-11-01
前言：
传统的抵押贷款申请流程不仅成本高昂、耗时长而且缺乏透明度。当前的交易流程需要信用机构的第三方意见来帮助评估贷款资格，中间商计算和确保抵押贷款信息的准确性，调查员提供最新的房地产估值，律师起草法律文件，以及产权部门确认和更新所有权归属问题。这些职能中的每一方都需要庞大的团队来处理相关工作。
一旦抵押贷款获得批准，信息需要与每个中间商进行更新，即所有权契约需要证明房产已经变更，银行现在将记录抵押贷款以便信贷机构可以访问。每次传递信息时，每个机构都需要向其他机构提交访问信息请求，然后更新自己的数据。这些行为都是通过人工进行，因此，这个流程容易出现人为错误，从而导致额外的成本和处理时间。
为了评估信贷额度，银行各部门提供的准确信息。如果所有必需信息都安全地存储在区块链上，每个中间商更新的信息，银行就可以轻松检索他们需要从这个网络获得的各种信息，而不必依赖于向每个第三方提供商发送请求。区块链可用于为每个属性创建数字标识，包括法律文件、产权契约、评估报告等。
除了使市场更具流动性之外，这些数字标识，包括所有权和当前的市场估值都可以在区块链上进行查询，使得银行能够快速核实当前的所有权状态以及最新市场价格，而无需与任何中间商进行复杂的业务往来。
区块链如何变革抵押贷款行业
1. 透明的审计跟踪： 分布式账本技术是安全的，并创建了透明的审计跟踪。添加到链中的每个块都是数据点的打开快照，这限制了欺诈和操纵信息的机会，并可以使用后续块来纠正错误。限制对链的各个部分的访问可以满足隐私问题，但块本身是永久性的，并且可以在将来的日期始终读取。
2. 消除文件积累： 更快地核实变更，将最终减少文件的积累，不仅限制错误进入文件记录的机会，而且还减少了长期存储物理和数字文件的需要。
3. 降低访问成本： 区块链中的信息不是任何单一服务提供商（如律师或信贷机构）的专有信息，因此，访问信息的费用不会增加流程的成本。即便线下实体停业，仍然可以快速轻松地检索文档。
2. 消除文件积累： 更快地核实变更，将最终减少文件的积累，不仅限制错误进入文件记录的机会，而且还减少了长期存储物理和数字文件的需要。
3. 降低访问成本： 区块链中的信息不是任何单一服务提供商（如律师或信贷机构）的专有信息，因此，访问信息的费用不会增加流程的成本。即便线下实体停业，仍然可以快速轻松地检索文档。
区块链在抵押贷款行业面临的挑战
1.信息安全以及个人隐私的保护
面临的主要挑战是民众需要将其敏感的个人信息存储在基于区块链的抵押网络中。虽然区块链的安全性很强，但区块链的公开透明性在这里将成为致命缺陷。试想一下，你可以在区块链上查询到任何人的个人信息，包括银行账户、房产、婚姻等等许多敏感信息。
区块链技术虽然可以提升金融交易的效率，也存在因信息泄露和法律不完善带来的风险。区块链背景下信息的公开透明极易导致企业信息泄露，这对各类企业来说都是极大的威胁。
因此，是否可以将区块链技术与传统技术相结合，将一部分信息公开，一部分信息隐藏，这或许是目前开发人员需要解决的瓶颈。
2.法律监管
最后，如果我们真正希望看到基于区块链的抵押贷款成为主流，那么与监管机构合作并遵守各国各地区的法律框架将是另一个需要克服的挑战。
无论该抵押贷款是通过传统渠道还是通过区块链网络发布的，都应该适用于相关法律法规，但是不同的是，监管机构需要适应相应的改变。例如，可以通过电子签名等细节进行监督。还有很重要的一点，就是智能合约是否真正具有法律效力，不仅是监管机构，这关乎到我们每个人的利益和生活。我们需要更多的研究和证明来确定这个新概念。如果我们接受这个新事物，那么就必须编写新法律以涵盖区块链和智能合约的相关内容。
蚂蚁金服在7月30日公布已完成全球首例区块链贷款落地的信息，在不发行数字货币的情况下，完全基于区块链技术实现快速、透明的跨境汇款。
区块链的出现，表面上改变了交易形式，但并没有改变交易的实质。如果消除银行和其他中间商，直接以P2P的形式进行抵押贷款，是否会成为一种主流；或者说区块链并不是希望消除银行和中间商，而是改进其系统的流程，使得它们变得更加精简和高效。这点，也许只有时间才能证明。
贷款抵押是目前生活中必不可少的存在，如果能通过科技的力量将这一切在便捷化的同时节省成本，那我们的未来将会越来越好。
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